El reto SARLAFT en la recuperación de cartera: ¿qué hacer cuando el pago llega de un tercero?

En la recuperación de cartera, cada pago cuenta. Pero hay un escenario que puede convertir una buena noticia en un problema serio: cuando el dinero no lo paga el deudor, sino un tercero que aparece de un momento a otro y sin una explicación clara.

El control sobre el origen de los recursos en Colombia es cada vez más estricto. Solo en 2024, la UIAF recibió más de 600 alertas por posibles operaciones de lavado de activos, y las autoridades han reforzado la trazabilidad de cada movimiento. En ese contexto, recibir un pago de un tercero sin verificarlo deja de ser un detalle administrativo: es un riesgo que su empresa asume sin darse cuenta.

En Trébol Jurídico le explicamos qué exige el SARLAFT en estos casos y cómo proteger su cartera sin frenar su recuperación.

¿Por qué un pago de un tercero enciende las alertas?

El SARLAFT —Sistema de Administración del Riesgo de Lavado de Activos y de la Financiación del Terrorismo— se construye sobre una idea simple: usted debe conocer a su contraparte y entender de dónde viene el dinero que recibe.

El pago hecho por un tercero es una de las señales de alerta más reconocidas, porque es una de las vías más usadas para introducir recursos de origen dudoso en una operación que, sobre el papel, luce impecable. Si usted aplica esos fondos sin documentar nada, puede quedar vinculado —sin saberlo— a una cadena que no controla.

Aquí conviene un matiz: no se trata de desconfiar de todo el que paga por otro. Una casa matriz que responde por su filial o un socio que cubre una obligación son situaciones legítimas. El problema no es el pago en sí, sino aplicarlo sin entenderlo ni dejar rastro.

Señales que vale la pena revisar antes de aplicar el pago

Ninguna de estas situaciones, por sí sola, implica un problema. Pero cuando varias coinciden, lo prudente es revisar antes de recibir el dinero:

• Un tercero sin relación aparente con el deudor salda la totalidad de la deuda, de forma inesperada.
• El pago llega fraccionado desde varias cuentas o personas distintas.
• Se ofrece pagar en efectivo o por canales difíciles de rastrear.
• El pagador tiene un perfil incoherente con el monto o figura en listas restrictivas (OFAC, ONU).
• Hay presión para cerrar rápido y sin entregar soportes.

¿Qué hacer cuando el pago proviene de un tercero?

Más allá de la norma, estas son acciones concretas que cualquier área de cartera puede aplicar:

1. Verifique la relación entre quien paga y el deudor. Una autorización escrita que explique el vínculo ya es soporte válido.
2. Solicite una declaración de origen de fondos en operaciones de monto significativo, igual que al vincular a un cliente nuevo.
3. Cruce al pagador con listas restrictivas (OFAC, ONU) antes de aplicar el abono.
4. Documente todo el proceso. La verificación que no queda registrada no tiene valor probatorio si algún día debe demostrar que actuó de buena fe.
5. Reporte a su oficial de cumplimiento cualquier operación inusual. El reporte protege a su empresa; no la señala.

Si su compañía aún no tiene un SARLAFT estructurado, ese acompañamiento lo brindan su contador, su revisor fiscal o su oficial de cumplimiento.

El enfoque de Trébol Jurídico: recuperar sin trasladarle el riesgo

En Trébol Jurídico nos especializamos en recuperación estratégica de cartera empresarial. Una parte esencial de nuestra metodología es que todo deudor que ingresa a nuestro proceso de cobro pasa primero por un filtro interno de prevención de lavado de activos y financiación del terrorismo (LA/FT).

Esto no es un trámite. Es una decisión deliberada que nos permite operar con transparencia y asegurar que el dinero que recuperamos para usted llegue limpio y trazable, sin generar riesgos adicionales para ninguna de las partes.

En resumen

Un pago que llega de un tercero no es, por sí mismo, un problema. El problema es aplicarlo sin entenderlo ni documentarlo, en un entorno donde el control sobre el origen del dinero es cada vez más riguroso.

Conocer a su contraparte, verificar el origen de los fondos y apoyarse en un aliado especializado no es una medida de crisis: es la forma de proteger la liquidez y el patrimonio de su empresa mientras recupera lo que le deben.

¿Quiere saber cómo aplicar estos criterios en su proceso de cartera? Contáctenos en Trébol Jurídico y blinde su recuperación desde el primer peso.

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